Но безалаберность — это полбеды. Заплатив пару раз приличный штраф за просрочку ежемесячного платежа, заемщик одумается и наладит свою платежную дисциплину. А вот что делать, если погашению кредита мешает неплатежеспособность? Мы разобрались в кредитной политике банков и можем смело утверждать, что в случае невозможности оплатить кредит все зависит от поведения заемщика. Во имя спасения ситуации банки часто идут на серьезные уступки, но лишь при полной откровенности клиента. Как на приеме у врача.

Безусловно, банкиры столь охотно помогают заемщику выйти из проблемной ситуации отнюдь не по доброте душевной — в восстановлении платежеспособности клиента они и сами кровно заинтересованы. Прежде всего потому, что под проблемные кредиты (как только возникают задержки с погашением займа, банк обязан понизить его класс) финансовое учреждение должно формировать больше резервов, иными словами, ему приходится «обездвиживать» большие средства. Кроме того, если вовремя не помочь заемщику, кредит и вовсе может перекочевать в разряд безнадежных, и тогда банку придется нанимать коллекторскую компанию и оплачивать ей услуги по выбиванию долга. В лучшем случае банк получит головную боль, связанную с реализацией залога.

Как устроить каникулы

«Банк работает с любым заемщиком как партнером по бизнесу, поэтому он имеет полное, как моральное, так и юридическое, право знать причину несвоевременного выполнения заемщиком своих обязательств», — считает начальник отдела по возврату просроченной задолженности управления рисков розничного бизнеса VAB Банка Александр Куценко. С таким мнением согласны все опрошенные «k:» эксперты. «Если вы потеряли работу, не пытайтесь уклоняться от контактов с банкирами, — советует начальник отдела аналитики коллекторской компании Сredit Сollection Group Алексей Снигурский. — Ведь они не устают повторять, что не заинтересованы в дефолте заемщика, и ничто человеческое им не чуждо».

Финансистам действительно не чуждо ничто человеческое — им тоже могут задерживать зарплату и они тоже могут иметь опыт потери работы. Поэтому готовы идти навстречу и предлагать различные варианты выхода из ситуаций. Причем, как правило, предлагаемые решения практически идентичны по различным видам кредитов: ипотечным, на приобретение автомобиля или оформленным в торговой точке на бытовую технику. Главное — инициатива со стороны клиента. «Если заемщик понимает, что назревает проблема, ему нужно как можно скорее идти в банк и решать ее, — уверен директор казначейства банка «Киев» Алексей Козырев. — В противном случае клиенту не избежать дополнительных затрат, связанных с начислением штрафных санкций за просрочку регулярного платежа или взысканием задолженности».

Первым делом заемщику, у которого уже возникли или только могут возникнуть проблемы с платежеспособностью, стоит обратиться в банк и поставить в известность своего кредитного инспектора. Причем сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Более того, такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

В зависимости от степени сложности обстоятельств, банк и заемщик могут сойтись на одном из множества вариантов развития события. Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы». В течение этого срока финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается. «Такая схема поддержки со стороны банка используется, как правило, если клиент, например, меняет работу и ему нужно время от нескольких недель до двух-трех месяцев, чтобы определиться с дальнейшими источниками погашения кредита», — объясняет Алексей Козырев.

Интересно, что в течение последних нескольких месяцев многие банки, активно работающие на розничном рынке, в частности в сегменте ипотечного кредитования, стали включать кредитные каникулы в стандартные кредитные программы. Первым такую практику применил УкрСиббанк, предоставивший своим заемщикам возможность пользоваться передышками в течение нескольких месяцев дважды за весь срок кредита.

Некоторые банки, в зависимости от ситуации, могут предложить клиентам полную отсрочку по платежам, но только на довольно ограниченный срок и только при обосновании причин и составлении плана будущих платежей. «При наличии четкого обоснования причины, по которой клиент не может осуществить оплату по кредиту, а также информации о сроках, когда может быть осуществлена оплата (тоже обоснованной), мы всегда идем на уступки и даем отсрочку, — рассказал «k:» директор кредитного департамента СЕБ Банка Игорь Лебединец. — Срок отсрочки — до трех месяцев, в некоторых случаях — до полугода. Все зависит от ситуации, в которой находится клиент».

Перекредитование

Еще один выход из сложной кредитной ситуации — реструктуризация кредитной задолженности или перекредитование. Такую схему банки обычно предлагают заемщикам, которые уже в течение нескольких лет добросовестно обслуживают кредит и погасили значительную часть основной суммы долга. Ее суть в том, что клиенту просто выдается новый кредит, точнее, переоформляет старый, но уже на новых условиях. При этом у человека даже есть шанс сократить ежемесячные платежи за счет удлинения срока кредита и, возможно, снижения процентной ставки.

Чтобы разобраться в схеме перекредитования, рассмотрим пример.

Добросовестный заемщик брал кредит на покупку квартиры три-четыре года назад под 18% годовых в валюте. Если сегодня у него возникли проблемы с погашением кредита, перекредитование будет полезно по целому ряду причин. Во-первых, скорее всего новая процентная ставка (даже повышенная относительно ныне действующих 11–13% годовых в валюте) будет ниже установленной несколько лет назад. Во-вторых, при перекредитовании банк может установить новый срок погашения, и если раньше максимальный срок кредита составлял не более десяти лет, то теперь срок может быть увеличен до 25 лет. Это существенно снизит размер ежемесячного платежа по основному долгу. В-третьих, ежемесячный платеж будет ниже и за счет того, что клиент уже погасил часть основного долга.

Правда, для перекредитования человеку потребуется повторно собирать пакет документов, а ставка будет выше действующих в настоящее время — ведь банк хоть и идет навстречу заемщику, но все же рассматривает его как рискового клиента. Кроме того, процедура перекредитования занимает определенное время, что требует предварительного обсуждения с кредитным инспектором.

Поиски поручителя

Еще один способ избавиться от затруднений, который может предложить клиенту кредитный инспектор, — привлечение поручителя. «Роль поручителя в решении подобных проблем стандартна — гарантировать погашение кредита, в то время как сам заемщик не перестроит свои финансовые потоки и не найдет источников дохода», — объясняет Алексей Козырев. Однако, привлекая в поручители родственников (а именно они в Украине обычно выступают поручителями при кредитовании; предприятия-работодатели к таким широким жестам пока не готовы), заемщик должен помнить, что если он не погасит кредит, это бремя ляжет на их плечи. Кстати, для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

Если же у клиента возникла патовая ситуация и возможности погашения кредита иссякли, то и здесь, как рекомендуют банкиры, следует разойтись честно, чтобы не портить кредитную историю. При этом признаний перед серьезным лицом кредитного инспектора и дополнительных консультаций не избежать, ведь продажа заложенной квартиры или машины — дело хлопотное. «Если заемщик не может гасить кредит, в его же интересах ускорение этой процедуры и максимальное содействие банку, — говорит Алексей Козырев. — Ведь чем быстрее будет реализовано заложенное имущество и чем меньше этому будет препятствовать заемщик, тем меньшей окажется сумма его потерь на уплату штрафов по кредиту и оформление документов по сделке».

Особенно актуальна такая оперативность при автокредитовании, ведь чем меньше срок эксплуатации машины, тем выше ее цена и тем меньше вероятность того, что заемщику придется доплачивать из своего кармана для полного расчета по кредиту. В случае же продажи заложенной квартиры, особенно крупногабаритной, после погашение основного долга, процентов, штрафов и пеней, у клиента, вполне вероятно, может остаться приличная сумма, которую можно направить на покупку более скромного жилья.

Нельзя не согласиться с тем, что сложности с погашением кредита — обстоятельство не из приятных. Но главное, что банкиры готовы входить в положение клиентов и даже предлагать варианты выхода из кризиса, призванные спасти кредитную историю заемщика.

Кстати, о кредитной истории. Если клиент достаточно осведомлен о нынешнем состоянии дел в банках, то невозможность гашения кредита ставит его перед выбором — не гасить кредит и портить свою кредитную историю или идти в банк за решением проблемы. Второй вариант не только увеличивает шансы на дальнейшее проживание в купленной в кредит квартире, но и очищает кредитную историю от постыдных записей о просрочках платежей, которые могут быть причиной отказа в выдаче кредитов в будущем.